קופת גמל

קופת גמל: מדריך לחסכון חכם לעתיד

קופת גמל עשויה לשמש כלי חיוני עבור כל מי שמעוניין להבטיח לעצמו רשת ביטחון כלכלית איתנה. במאמר זה, נסביר מהי קופת גמל, מה זה באופן ברור ופשוט, ונבחן כיצד יכולה לסייע לכם להשיג את מטרותיכם הפיננסיות.

בנוסף, נלמד על סוגי קופות הגמל השונים, היתרונות והחסרונות של כל סוג, וכיצד לבחור את הקופה המתאימה ביותר עבורכם.

 

מה זה קופת גמל ומה תפקידה?

חשוב להבין כי המונח "קופת גמל" הוא שם כולל למספר סוגים של תוכניות חיסכון פנסיוניות, כמו קופת גמל לתגמולים, קרנות השתלמות וסוגים נוספים.

עם זאת, כאשר מדברים על "קופת גמל" בחיי היום-יום, הכוונה לרוב היא ל"קופת גמל לתגמולים".

עד שנת 2008, קופות גמל מסוג "קלאסי" שימשו בעיקר לצורך חיסכון הוני. המשמעות הייתה שניתן היה למשוך את הכסף שנצבר בקופה כסכום חד פעמי, אשר היה פטור ממס.

לעומת זאת, החל משנת 2008, חל שינוי משמעותי: כל ההפקדות לקופות גמל קלאסיות הפכו להיות מיועדות לקצבה בלבד. כיום, לא ניתן למשוך את הכספים מקופות אלו כסכום חד פעמי.

חשוב לציין כי קיימים הבדלים מסוימים בין קופות גמל לשכירים וקופות גמל לעצמאים, בעיקר בנוגע לתנאי הנזילות של הכספים שהופקדו לפני שנת 2008.

 

מעבר בין קופות גמל ושמירה על ותק

אחד היתרונות הבולטים בעולם קופות הגמל הוא הגמישות במעבר בין קופות של חברות שונות. ניתן לעבור בין קופות גמל שונות תוך שמירה מלאה על הוותק הכספי של החיסכון, וכן על נזילות הכספים.

תהליך המעבר עצמו הוא פשוט יחסית, והוא מתבצע בתוך כעשרה ימי עסקים מרגע הגשת הבקשה לגוף הנבחר.

 

קופות גמל בעידן המודרני: תיקון 190 וקופות גמל להשקעה

מאז שנת 2008, שוק קופות הגמל עבר מהפכה של ממש, עם כניסתם של מוצרים חדשים ומתקדמים לצד קופות הגמל הקלאסיות. שני מוצרים בולטים במיוחד הם קופות גמל בתיקון 190 וקופות גמל להשקעה.

קופות גמל בתיקון 190 מיועדות לבני הדור השלישי ומאפשרות להם ליהנות מחיסכון נזיל, תוך עמידה בתנאים מסוימים. במקרה של משיכה חד פעמית, המס על רווחי ההון הנומינלי עומד על 15%. לחלופין, החל מגיל 60, ניתן לקבל קצבה חודשית פטורה ממס.

קופות גמל להשקעה פתוחות לכלל הציבור, בכל גיל, והן מציעות אפשרות לניהול חיסכון פנסיוני עצמאי.

ניתן למשוך את הכספים מקופות אלו כסכום חד פעמי, אך במקרה זה יחול תשלום מס רווח הון. אפשרות נוספת היא קבלת קצבה חודשית פטורה ממס החל מגיל 60. חשוב לדעת כי קיימת מגבלת הפקדה שנתית לקופות גמל להשקעה, אשר נכון לשנת 2025 עומדת על 81,711 ש"ח.

 

מי יכול לחסוך בקופת גמל?

הבשורה הטובה היא שפתיחת קופת גמל פתוחה בפני כלל הציבור. כל אדם רשאי לחסוך בקופת גמל באופן עצמאי, ללא קשר למעמד תעסוקתי או גיל. בנוסף, עובדים שכירים המועסקים בארגונים וחברות המחויבים להפריש לקופות גמל זכאים להפרשות גם מצד מעסיקיהם.

קיימים שני סוגי עמיתים בקופות גמל:

• עמית עצמאי: אדם החוסך באופן עצמאי, ללא קשר למקום עבודתו.
• עמית שכיר: אדם שמעסיקו מפקיד עבורו כספים לקופת גמל.

 

הטבות מס משמעותיות

המדינה מעודדת חיסכון בקופות גמל, ולכן היא מעניקה לחוסכים הטבות מס משמעותיות, בדמות זיכוי וניכוי מס. הטבות אלו יכולות להפחית את סכום המס שהם נדרשים לשלם, ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם בצורה משמעותית.

 

מסלולי השקעה ותשואות פוטנציאליות

הכספים שמופקדים לקופת גמל לא נשארים סטטיים, אלא מושקעים על ידי מנהלי הקופה בשוק ההון. הרווחים של הקופה נובעים מהשקעות אלו, ומשפיעים ישירות על קופת גמל תשואות. קופות גמל מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, אשר נבדלים זה מזה ברמת הסיכון והפוטנציאל לתשואה.

ניתן לבחור בין מסלולים סולידיים יותר, המתאימים למי שמעדיף רמת סיכון נמוכה יותר, לבין מסלולים אגרסיביים יותר, בעלי פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, אך גם רמת סיכון גבוהה יותר.

קיימים גם מסלולים פאסיביים ואקטיביים, המנוהלים בצורה שונה.  בחירת קופת גמל ומסלול ההשקעה צריכה להתאים לצרכים האישיים, לגיל, וליעדים הפיננסיים שהצבתם.

חשוב לדעת כי ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך קופת הגמל בכל עת, ללא תשלום קנסות וללא אובדן ותק.

מומלץ לעקוב אחר ביצועי ההשקעות באופן קבוע, ולשקול מעבר בין מסלולים במידת הצורך. אפשרות נוספת היא לחלק את הכספים בין מספר מסלולים שונים בתוך אותה קופה, כדי ליצור פיזור סיכונים.

 

דמי ניהול: מרכיב חשוב שיש לקחת בחשבון

בסוף כל חודש, קופת הגמל גובה מהעמיתים דמי ניהול קבועים, אשר מחושבים כאחוז מסוים מהיתרה שנצברה לזכותם.

גובה דמי הניהול משתנה בין סוגי הקופות השונים, כאשר קיימים הבדלים בין קופות גמל פנסיוניות לקופות גמל אחרות. חשוב לבדוק ולשים לב לדמי הניהול הנגבים בקופה, מכיוון שהם משפיעים באופן ישיר על החיסכון לאורך זמן.

 

שאלות ותשובות

שאלה 1: מה ההבדל העיקרי בין קופת גמל קלאסית לקופת גמל להשקעה?

תשובה: ההבדל המרכזי הוא בנזילות הכספים ובמטרת החיסכון. קופת גמל קלאסית, לאחר 2008, מיועדת לקצבה בלבד, ולא ניתן למשוך ממנה סכום חד פעמי.

קופת גמל להשקעה, לעומת זאת, מאפשרת משיכה של הכספים כסכום חד פעמי (בכפוף למס רווח הון) או קבלת קצבה. בנוסף, לקופת גמל להשקעה יש מגבלת הפקדה שנתית, שלא קיימת בקופת גמל קלאסית.

 

שאלה 2: האם ניתן להעביר כספים בין קופות גמל שונות?

תשובה: כן, בהחלט. ניתן להעביר את הכספים בין קופות גמל של חברות שונות, תוך שמירה מלאה על הוותק והנזילות של הכספים. תהליך המעבר הוא פשוט יחסית, ולוקח כ-10 ימי עסקים.

 

שאלה 3: מהם דמי ניהול בקופת גמל, וכיצד הם משפיעים על החיסכון?

תשובה: דמי ניהול הם תשלום חודשי שגובה קופת הגמל מהעמיתים, כאחוז מסוים מהיתרה הצבורה בקופה. דמי הניהול משתנים בין סוגי הקופות והחברות, ויכולים להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך זמן. לכן, חשוב להשוות ולבחור קופת גמל עם דמי ניהול תחרותיים.

 

קופת גמל ככלי מרכזי בחיסכון הפנסיוני

בשורה התחתונה, קופת גמל היא כלי חיסכון חשוב ומשמעותי לטווח ארוך, המאפשר לחסוך באופן שיטתי לקראת פרישה או לכל מטרה אחרת. הן מציעות הטבות מס משמעותיות, מגוון מסלולי השקעה, וגמישות בניהול הכספים.

בחירת קופת גמל המתאימה ביותר היא צעד חשוב, אשר דורש התחשבות בגובה דמי הניהול, במסלול ההשקעה ובשירותים הנלווים שהקופה מציעה.

על ידי הבנה מעמיקה של עולם קופות הגמל, תוכלו לקבל החלטות חכמות ונכונות יותר לגבי עתידם הכלכלי, ולהבטיח חיים נוחים ובטוחים יותר בעתיד. המומחים שלנו כאן כדי לסייע לבחור קופת גמל אופטימלית ולבנות תוכנית חיסכון שתאפשר לכם להגשים את היעדים הפיננסיים.

 

למה לבחור ב-INNOVEST?

בעולם של היום, בעלי עסקים מבינים שהם זקוקים להרבה יותר מאשר שירות נקודתי. הם מחפשים שותף אמיתי – גוף אחד מקצועי, אמין ומקיף, שיוכל ללוות אותם הן ברמה העסקית והן ברמה האישית.

INNOVEST  קמה בדיוק מתוך ההבנה הזו, ופיתחה מודל ייחודי המשלב מומחיות פיננסית מעמיקה עם ליווי עסקי אסטרטגי – הכל תחת קורת גג אחת.

הגישה של INNOVEST מתמקדת במתן פתרון כולל, חכם ומותאם אישית:

מצד אחד, ניהול פיננסי אישי ומשפחתי קפדני. מצד שני, ייעוץ וליווי עסקי מקיף וממוקד תוצאה. השילוב הזה יוצר מעטפת שלמה שמאפשרת לבעלי עסקים לקדם את העסק – ולא פחות חשוב, את חייהם האישיים – בצורה מתוכננת, מאוזנת ובטוחה.

מה שמייחד את INNOVEST הוא ההבנה שעסק הוא חלק בלתי נפרד מהחיים האישיים של היזם. לכן אנו משלבים בין התכנון הפיננסי של המשפחה לבין האסטרטגיה העסקית – במטרה לייצר איזון אמיתי, חלוקת משאבים נכונה, והתקדמות משותפת לעבר עתיד כלכלי יציב ומשגשג.החברה פועלת על בסיס ניסיון של למעלה מ-20 שנה בשוק ההון ובתחום הייעוץ העסקי, תוך הקפדה על סטנדרטים מקצועיים מהגבוהים בישראל.

הערכים שמובילים אותנו – מעטפת מלאה, יצירתיות, מחויבות, איזון, ביטחון וניסיון – באים לידי ביטוי בכל שירות ובכל מגע עם לקוח.אצלנו אין צורך להתרוצץ בין יועצים, רואי חשבון, משווקים, בנקאים וסוכני ביטוח. INNOVEST היא ה-One Stop Shop של העולם הפיננסי והעסקי – מקום אחד שמרכז את כל מה שצריך כדי לנהל משפחה חכמה ועסק משגשג. מעבר לשירותים עצמם, אנו מאמינים בהעברת ידע וכלים ללקוח, כך שיוכל להבין, לתכנן ולבצע מהלכים באופן עצמאי ומושכל. כי החזון שלנו פשוט וברור: להפוך את החיים הפיננסיים של לקוחותינו לחכמים יותר, קלים יותר ונגישים יותר.

את INNOVEST הקים אבירם כהן, יועץ עסקי וסוכן ביטוח פנסיוני מוסמך, בעל תואר MBA וניסיון עשיר בליווי עסקים ומשפחות. יחד עם צוות מקצועי של כלכלנים, יועצים ומומחים לשוק ההון,   INNOVEST מעניקה ללקוחותיה שקט נפשי, ביטחון כלכלי וניהול מקצועי מול כל הגופים הרלוונטיים.

כך, כל לקוח יכול להתפנות למה שחשוב באמת – המשפחה והעסק – ולדעת שיש לו שותף אמיתי לצמיחה.

להתייעצות מקצועית, ניתן ליצור קשר במספר הטלפון: 073-751-3555.

 

 

המומחים שלנו יעזרו לכם לבחור את קופת הגמל המתאימה ביותר עבורכם ולבנות תוכנית חיסכון שתאפשר לכם להגשים את כל היעדים הפיננסיים שלכם.