תכנון פרישה

למה לטפל בזה דווקא עכשיו?

מערכת הפנסיה בישראל היא אחת המורכבות שיש. קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, כספי פיצויים, ביטוח לאומי, ולכל אחד מהמכשירים הפיננסיים האלה כללים, תנאים ומיסוי משלו.

ומעבר לכל זה, החקיקה הפנסיונית משתנה כל הזמן. כללי מיסוי חדשים, תקרות פטור שמתעדכנות, רפורמות שמשפיעות על הזכויות שלכם. מי שלא עוקב, מפסיד כסף. זו לא סתם אמירה, זו מציאות שאנחנו רואים אצל לקוחות שמגיעים אלינו כל שבוע.

חמש הטעויות היקרות ביותר בתכנון פרישה

מניסיוננו ב-INNOVEST, רוב האנשים שמגיעים אלינו לקראת פרישה גוררים איתם כמה החלטות לא מדויקות שהצטברו לאורך השנים. הנה הטעויות שחוזרות על עצמן:

1. התעלמות מהשפעת האינפלציה- מיליון שקלים היום שווים הרבה פחות בעוד עשרים שנה. תכנון שלא לוקח את זה בחשבון מוביל לפער כואב בין מה שציפיתם לקבל לבין מה שתקבלו בפועל.
2. זכויות פנסיוניות שנשכחו בדרך- החלפתם כמה מקומות עבודה לאורך הקריירה? סביר מאוד שנשארו לכם כספים בקופות ישנות שאתם בכלל לא מודעים אליהן. מדובר לפעמים בעשרות אלפי שקלים שפשוט מחכים שמישהו ידרוש אותם.
3. חוסר הבנה של ההבדל בין קצבה להון- ההחלטה אם למשוך את כספי הפנסיה כקצבה חודשית או כסכום חד-פעמי היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר שתקבלו. בחירה לא מושכלת כאן יכולה לעלות לכם מאות אלפי שקלים.
4. החלטות מתוך רגש במקום על בסיס נתונים– שוק ההון ירד? רצים למכור. חבר המליץ על מסלול מסוים? רצים להעביר. החלטות רגשיות בפנסיה הן המתכון הבטוח להפסדים.

טיפ חשוב: אם אתם מזהים את עצמכם באחת הטעויות האלה, זה לא סוף העולם. ברוב המקרים אפשר לתקן, אבל ככל שמתחילים מוקדם יותר, מרווח התמרון גדול יותר.

איך נראה תהליך תכנון פרישה מקצועי ב-INNOVEST?

אנו מספקים לכם מעטפת מלאה. פיתחנו שיטת עבודה מסודרת שמלווה את הלקוח צעד אחר צעד, מהרגע הראשון ועד אחרי הפרישה עצמה. ככה זה עובד:

שלב 1: מיפוי מלא של הנכסים והזכויות

לפני שמקבלים החלטות, צריך לראות את התמונה המלאה. איפה הכסף שלכם? באילו קרנות? באילו קופות? האם יש ביטוח מנהלים? האם נשארו כספים ממקומות עבודה ישנים?

הצוות שלנו בודק כל פרט: קופות גמל, ביטוחי מנהלים, כספי פיצויים, זכויות בביטוח לאומי, וגם נכסים נוספים כמו נדל"ן, חסכונות והשקעות. לא מעט לקוחות מגלים בשלב הזה שיש להם כספים "אבודים" שהם בכלל לא ידעו עליהם.

• טיפ חשוב: התחילו לאסוף את כל המידע שנתיים-שלוש לפני הפרישה המתוכננת. זה מרווח הזמן שמאפשר לתקן, לשפר ולנצל הזדמנויות.

שלב 2: ניתוח מעמיק ובדיקת זכויות

כשכל הנתונים על השולחן, מתחיל העבודה האמיתית. אנחנו מחשבים מה הסכום הצפוי להצטבר עד גיל הפרישה ומזהים היכן יש פערים שצריך לסגור.

זה השלב שבו צצות התגליות המשמעותיות ביותר כגון:

1.  פנסיה תקציבית ישנה שלא הייתם מודעים לה
2. תנאים מיוחדים שהוסכמו עם מעסיק קודם ונשכחו
3.  פוליסות יקרות שאפשר להחליף במשהו טוב וחסכוני יותר

 ב-INNOVEST, הגישה ההוליסטית שלנו מאפשרת לנו לראות דברים שיועץ רגיל עלול לפספס, כי אנחנו בוחנים את הפנסיה כחלק ממערכת שלמה של עסק, משפחה והון אישי.

שלב 3: הגדרת יעדים ובניית תזרים

זה השלב שבו עוברים מנתונים לתוכנית. ביחד קובעים מתי באמת שווה לכם לפרוש, וזה לא תמיד בגיל 67. לפעמים כדאי להמשיך עוד שנה-שנתיים, ולפעמים דווקא אפשר לפרוש מוקדם בלי לספוג פגיעה כלכלית.

בשלב הזה אנחנו מחשבים יחד כמה כסף תצטרכו כל חודש כדי לחיות ברמה שאליה אתם רגילים. חשוב לזכור שהתמונה הכלכלית משתנה לאורך תקופת הפרישה, כך לדוגמא:

1. חלק מההוצאות יורדות: נסיעות לעבודה, ביגוד מקצועי, ארוחות בחוץ
2. חלק מההוצאות עולות: בריאות, פנאי, טיולים
3. חלק מופיעות רק בשלב מאוחר יותר: הוצאות רפואיות מורכבות, סיעוד, התאמות דיור

תכנון שלא לוקח בחשבון את כל השלבים האלה הוא תכנון חלקי. אנחנו מוודאים שהתוכנית שלכם מכסה את כל התרחישים האפשריים בכל שלב בצורה הטובה ביותר.

שלב 4: בניית אסטרטגיה אישית

זה החלק החשוב ביותר בתהליך. בחלק זה אנחנו בונים תוכנית שתואמת בדיוק למצב שלכם ומתבססת על התשובות לכמה נתונים מהותיים:

1. בחירת שיטת המשיכה הנכונה- האם עדיף קצבה חודשית שמבטיחה הכנסה לכל החיים? סכום הוני חד-פעמי שמציע גמישות? או שילוב של השניים? אין תשובה אחת נכונה. הבחירה תלויה בגיל, מצב בריאותי, נכסים נוספים והעדפות אישיות.
2. תזמון חכם של המשיכות- לא כל הכספים צריכים להימשך באותו רגע. לפעמים כדאי למשוך כספים מתיקים מסוימים לפני אחרים, בהתאם לתנאי המס וההטבות הספציפיות של כל אחד.
3. אסטרטגיית השקעות תואמת לגיל- ככל שמתקרבים לפרישה, נכון להפוך את תמהיל ההשקעות לשמרני יותר, אבל לא יותר מדי. לפניכם עוד עשרות שנות פרישה, והכסף צריך להמשיך לעבוד.
4. ניהול סיכונים והגנות- האם יש צורך בביטוח סיעודי? בהשלמת ביטוח בריאות? בכל הגנה נוספת שרלוונטית לשלב הזה בחיים? אלה שאלות שאנחנו בוחנים לעומק.

שלב 5: יישום וליווי שוטף

תכנון פרישה לא נגמר ביום שהתוכנית מוכנה. החיים דינמיים: מצב בריאותי משתנה, מגיעה ירושה, המצב המשפחתי מתעדכן, תנאי השוק משתנים והתוכנית צריכה להשתנות בהתאם.

לכן אנחנו ב-INNOVEST מבצעים בדיקה שנתית שבוחנת האם הכל מתקדם לפי התוכנית ומעדכנים אותה בהתאם לשינויים. מדובר על חלק מהמעטפת המלאה שאנחנו מציעים: לא רק ייעוץ חד-פעמי, אלא ליווי ארוך טווח שנותן לכם שקט נפשי אמיתי.

מתי כדאי להתחיל?

כאמור, זו השאלה שאנחנו שומעים הכי הרבה. והתשובה תמיד זהה: ככל שמתחילים מוקדם יותר, ככה יש יותר מרווח תמרון.

• גיל 55-58- מדובר על נקודת הזמן האופטימלית. גם אם הפרישה מתוכננת רק לגיל 67, זה מספיק זמן כדי לזהות בעיות, לסגור פערים ולנצל הזדמנויות.
• גיל 62-64- עדיין לא מאוחר, אבל מרווח התמרון מצטמצם. ההחלטות שתקבלו בשלב הזה ישפיעו ישירות על איכות החיים בפרישה.
• גיל 45-54- אולי מוקדם לתכנן פרישה מלאה, אבל בדיקה בנקודת הזמן הזו יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. לזהות בעיות בתיקים, לייעל השקעות, להוסיף חיסכון במקום שחסר. כל השינויים האלה משנים לחלוטין את התמונה כשמגיעים לגיל הפרישה.

למה לעבוד עם יועץ פרישה מקצועי?

יש לא מעט אנשים שחושבים שאפשר לתכנן פרישה לבד. לקרוא קצת באינטרנט, לבדוק את הדוחות השנתיים, ולקבל החלטות. חלקכם אולי באמת יכולים. אבל רוב האנשים לא מודעים למורכבות המלאה של מערכת הפנסיה בישראל, ותכנון עצמאי הוא צעד שעלול לעלות ביוקר.

יועץ פרישה מקצועי מביא איתו כמה יתרונות שקשה לייצר לבד:

1. ידע מקצועי עדכני– חוקי הפנסיה והמיסוי משתנים כל הזמן. הצוות שלנו ב-INNOVEST עוקב אחרי כל עדכון ויודע איך לנצל אותו לטובתכם בזמן אמת.
2. ניסיון מצטבר- אנחנו עובדים עם עשרות לקוחות בשנה, כל אחד עם מצב שונה. הניסיון הזה מאפשר לנו לזהות דפוסים ולהמליץ על פתרונות שכבר הוכיחו את עצמם.
3. חיסכון בטעויות שעלולות לעלות ביוקר- טעויות בתכנון פרישה יכולות לעלות עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. ההשקעה בייעוץ מקצועי מחזירה את עצמה פי כמה.

מה שמבדיל אותנו ב INNOVEST היא הגישה ההוליסטית: אנחנו לא מסתכלים רק על הפנסיה שלכם באופן ספציפי ומתכננים בהתאם אליה בלבד, אלא אנחנו רואים את התמונה המלאה, את העסק, את המשפחה, את ההון האישי, ומוודאים שכל החלקים עובדים ביחד. כי תכנון פרישה חכם לוקח בחשבון את כל מה שחשוב לכם.

הפרישה שלכם מתחילה היום

תכנון פרישה הוא לא עוד משימה שצריך לסמן עליה וי, זה הביטחון הכלכלי שלכם ל-20 עד 30 השנים הבאות. ההבדל בין פרישה שקטה לפרישה שמלווה בלחץ כלכלי נקבע פעמים רבות לפי דבר אחד בלבד: כמה טובה התוכנית שבניתם מראש.

עם ליווי מקצועי ונכון, תגיעו לפרישה עם תוכנית ברורה: תדעו בדיוק כמה תקבלו, מתי שווה לפרוש, ואיך למשוך את הכספים בצורה החכמה ביותר.

אנחנו מזמינים אתכם לפגישת ייעוץ מעמיקה שבה נבדוק יחד את המצב הפנסיוני שלכם, נזהה הזדמנויות לשיפור ונבנה תוכנית פעולה מדויקת. ב-INNOVEST, המחויבות שלנו היא רק כלפיכם, לא כלפי חברות ביטוח או מוצרים פיננסיים.

שאלות נפוצות